毎月5万円を30年積み立てると老後資金はいくらになる？

「老後2000万円問題」が話題になって以来、積立投資で老後資金を準備しようとする方が増えています。毎月5万円を30年間積み立てた場合、最終的にいくらになるのか。S&P500（eMAXIS Slim 米国株式）とオルカン（eMAXIS Slim 全世界株式）の両方でシミュレーションしました。悲観・中央値・楽観の3シナリオで老後資金の現実的な数字をお伝えします。

この記事でわかること:

  • 月5万円×30年でS&P500・オルカンに積立した場合の3シナリオ別最終資産
  • 老後2000万円・5000万円の目標は何年で達成できるか
  • S&P500とオルカンで30年後の差はどのくらいか

前提条件

項目 設定値
毎月積立額 5万円
積立期間 30年
元本合計 1,800万円
為替調整 あり（USD/JPY 円ベース換算）
銘柄 実効年利（CAGR） ボラティリティ
eMAXIS Slim 米国株式（S&P500） 11.22% 18.27%
eMAXIS Slim 全世界株式（オルカン） 11.12% 18.77%

シミュレーション結果（S&P500）

毎月5万円×30年 S&P500積立シミュレーション

S&P500 3シナリオ別資産推移

経過年数 元本 悲観（P10） 中央値（P50） 楽観（P90）
5年 300万円 284万円 390万円 526万円
10年 600万円 626万円 979万円 1,644万円
20年 1,200万円 1,705万円 3,474万円 7,565万円
30年 1,800万円 3,619万円 9,944万円 2億9,424万円

S&P500とオルカンの30年後比較

シナリオ S&P500 オルカン 差
悲観（P10） 3,619万円 3,573万円 +46万円
中央値（P50） 9,944万円 9,125万円 +819万円
楽観（P90） 2億9,424万円 2億4,824万円 +4,600万円

30年という長期では実効年利0.1%の差が中央値で約819万円の差として表れます。ただし楽観・悲観のレンジは非常に広く、銘柄選択よりも「30年継続できるか」の方が結果への影響が大きいです。

老後2000万円・5000万円の達成可能性

中央値シナリオで2000万円を超えるのはいつ？

S&P500中央値で2,000万円を超えるのは約16〜17年目。20年で約3,474万円に達します。2000万円問題の目標は中央値シナリオでは20年前後で達成できる水準です。

5000万円を狙うには？

中央値では約25年で5,000万円に届く計算。楽観シナリオでは20年で7,565万円と大きく超えます。一方、悲観シナリオ（P10）では30年でも3,619万円にとどまります。5,000万円という目標は中央値では達成可能ですが、悲観シナリオでは届かない可能性があることを念頭に置く必要があります。

月5万円の積立を継続するためのポイント

新NISAをフル活用する

月5万円なら年60万円の積立。新NISAのつみたて投資枠（年120万円）の範囲内で全額非課税です。利益に対する約20%の税金がかからないため、長期では大きな差になります。例えば中央値9,944万円に対して課税されるとすると、元本1,800万円を差し引いた運用益8,144万円の20%（約1,629万円）が税金になりますが、NISA内では0円です。

暴落時は積立を止めない

シミュレーションは毎月5万円を30年間継続した前提です。途中の暴落で積立を止めると、安値でのドルコスト平均法の恩恵を失います。リーマンショック（2008年）やコロナショック（2020年）のような暴落も、長期でみれば回復しています。

月5万円が難しい時期は金額を下げて継続

収入が減る時期は月1万円に下げても継続することが大切です。積立を完全に止めるより、少額でも続けることで複利効果を途切れさせずに済みます。

まとめ

  • 月5万円×30年でS&P500に積立すると、中央値で約9,944万円（元本1,800万円の5.5倍）
  • 老後2000万円の目標は中央値シナリオで約17年前後で達成可能
  • 悲観シナリオ（P10）でも30年で3,619万円と元本を大きく上回る
  • オルカンとの差は中央値で約819万円。どちらよりも継続できる銘柄を選ぶことが重要
  • 新NISAのつみたて投資枠を使えば運用益に税金がかからず、長期での差は大きい

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